Bliv klog på Al­der­s­for­sik­ring med løbende ud­be­ta­ling

Fordelen er, at udbetaling fra Aldersforsikring ikke bliver modregnet i folkepensionens tillæg, ældrecheck eller boligstøtte med mere, som udbetalinger fra Alderspension gør. 

Når du har Aldersforsikring i din pensionsordning kan du dermed få flere penge til rådighed i hverdagen som pensionist. I filmen øverst på siden, og nedenfor på siden, kan du se eksempler på fordelene. 

Fra og med 1. juli 2023 har alle medlemmer med pensionsordning i pensionsmodellen Fleksion en Aldersforsikring, hvis indbetalingen pr. måned er høj nok. Hvis indbetalingen ikke er stor nok, går pengene udelukkende til livsvarig Alderspension og eventuelt til forsikringer ved sygdom og dødsfald. 

Har du ikke Aldersforsikring, kan du eventuelt få det ved selv at indbetale et ekstra beløb via din arbejdsgiver. Kontakt os for at få rådgivning om dette.

Er du i pensionsmodellen Tradition, har du ikke automatisk Aldersforsikring som en del af din pension. Men du har i nogle situationer mulighed for at vælge at have en Aldersopsparing, der også er en type pension, der heller ikke bliver modregnet i folkepension og ældrecheck. Kontakt os for at få rådgivning om dette.

Nej. Indbetalingen til Aldersforsikring sker ud af den indbetaling, vi allerede modtager fra din arbejdsgiver. 

En del af den indbetaling, der ellers var sket til din livsvarige Alderspension, bliver altså brugt til en Aldersforsikring i stedet for. Dette kan dog kun lade sig gøre, hvis din indbetaling er over en vis størrelse. 

Ja, det kan du.

Hvis du fravælger, går indbetalingen som udgangspunkt i stedet til den livsvarige Alderspension.

I de fleste tilfælde - men afhængigt af hvor meget du indbetaler - kan du have mulighed for i stedet at vælge at indbetale til en Aldersopsparing eller en Ratepension.

Du kan lettest fravælge Aldersforsikring via den test, du finder her på siden.

I testen kan du svare på nogle spørgsmål, og du kan fravælge Aldersforsikring, hvis du foretrækker det. 

Fravælg Aldersforsikring ved at gennemføre testen

Vær opmærksom på, at du bliver bedt om at logge ind for at tage testen, så vi ved, hvem du er, hvis du ønsker at fravælge.

Du kan også fravælge Aldersforsikring ved at ringe til os.

For nogle er det IKKE en fordel at have Aldersforsikring, fordi man ved at spare op til Aldersforsikring ikke har fradrag for den del af indbetalingen.

-> Det medfører, at din skattepligtige indtægt bliver højere. Det kan være en ulempe, hvis du eller en i din husstand modtager visse indtægtsafhængige offentlige ydelser, der bliver beregnet ud fra størrelsen af husstandens skattepligtige indtægt.

Det kan for eksempel være

• boligstøtte
• friplads til institution
• kontanthjælp
• uddannelseshjælp
• selvforsørgelsesydelse
• hjemrejseydelse
• overgangsydelse

-> Desuden kan Aldersforsikring medføre en lidt højere modregning i efterlønnen, end Alderspension gør.

-> Er din indtægt så høj, at du betaler topskat, vil det også i nogle tilfælde være en ulempe at have Aldersforsikring, fordi du ikke får fradrag i topskatten for indbetalingen til Aldersforsikring.

-> Endelig er det sådan, at der er et loft for indbetaling til Aldersforsikring. Det er en grænse for, hvor meget du må indbetale om året til Aldersforsikring på tværs af alle pensionsselskaber og banker. Indbetaler du til en Aldersforsikring eller Aldersopsparing et andet sted, skal du derfor sikre dig, at du samlet set ikke indbetaler mere, end det loft, der gælder. Da du ellers kan blive pålagt en strafafgift på 20% af den indbetaling, der overstiger loftet. 

Du kan tage vores test, hvor du bliver bedt om at svare på nogle spørgsmål, så du ved, om Aldersforsikring er en god idé for dig. 

Test om du skal fravælge Aldersforsikring

Vær opmærksom på, at du bliver bedt om at logge ind for at tage testen, så vi ved, hvem du er, hvis du ønsker at fravælge.

I PenSam kan vi ikke rådgive konkret om efterlønsspørgsmål, men du kan eventuelt få rådgivning i din A-kasse. 

Helt generelt kan vi dog sige, at der er forskel på, hvordan den livsvarige udbetaling fra Aldersforsikring og Alderspension bliver modregnet i efterlønnen. 

For Aldersforsikring er det 4% af opsparingen, der fratrækkes ved beregning af efterlønnen, mens det for Alderspension er 64% af den beregnede udbetaling, der skal fratrækkes ved beregning af efterlønnen.

Vores beregninger viser, at du risikerer at få en lidt højere modregning i efterlønnen, hvis du indbetaler til livsvarig Aldersforsikring i stedet for til livsvarig Alderspension. 

Et konkret regneeksempel viser, at har du en Aldersforsikring i PenSam med en værdi på ca. 100.000 kr. (anvendes til skattefri månedlige udbetalinger) i stedet for at have en Alderspension med en værdi på ca. 166.600 kr. (anvendes til skattepligtige månedlige udbetalinger) når efterlønnen skal beregnes, vil det medføre, at du får omkring 1050 kr. mindre udbetalt i efterløn FØR SKAT om ÅRET (i 3 år). 

• hvis du er relativt tæt på efterløns-/pensionsalderen:
  Forskellen i modregning i efterlønnen vil formentlig være af lille betydning, fordi du ikke har så lang tid tilbage til at indbetale til Aldersforsikring. Størrelsen af din Aldersforsikring når derfor ikke at blive ret stor. Det gør forskellen i modregning derfor heller ikke. Til gengæld bliver fordelen ved at have Aldersforsikring i forhold til mindre modregning i folkepension, boligstøtte m.v. heller ikke så stor, fordi opsparingen ikke når at blive så stor.
  Om du fravælger Aldersforsikring eller ej specifikt på grund af at du indbetaler til efterløn, vil derfor næppe gøre nogen særlig forskel i din situation.
  
  
• hvis du har mange år til efterløn-/pensionsalderen: 
  Forskellen i modregning i efterlønnen vil være større, fordi du når at spare et større beløb op i Aldersforsikring, når du indbetaler i mange år. Til gengæld vil den større opsparing i Aldersforsikring også medføre en større fordel i forhold til mindre modregning i folkepension, boligstøtte m.v. Og i den forbindelse er det værd at huske på, at efterløn kun udbetales i få år, hvor udbetaling af folkepension formentlig er over en længere årrække. Desuden kan ingen vide, om efterlønsordningen findes i den nuværende form langt ud i fremtiden. Det kan tale for, at Aldersforsikring er en god idé, men det er dig selv, der må træffe valget eventuelt på baggrund af rådgivning fra din A-kasse. 

Ja, hvis vores test viser, at det kan være en god idé at fravælge indbetaling til Aldersforsikring lige nu, kan det være, at din eller din husstands situation senere ændrer sig, så det bliver en fordel at indbetale til Aldersforsikring.

Du kan altid tilvælge indbetaling til Aldersforsikring ved at kontakte os - forudsat at din indbetaling til pensionsordningen er stor nok til, at det er muligt.  

I skemaet nedenfor kan du se, hvad forskellen er.

*Beløbet er den samlede indbetaling, du maksimalt må have til produkterne Aldersforsikring og Aldersopsparing i 2023, uanset om du kun indbetaler i PenSam eller også indbetaler i andre pensionsselskaber og banker.
Beløbsgrænsen gælder, når du har mere end 7 år til din folkepensionsalder. Når du har mindre end 7 år til din folkepensionsalder, må du indbetale 56.900 årligt (2023).  

Lovgivningen sætter et årligt loft for, hvor meget der højst må indbetales til Aldersforsikring. 

I PenSam sørger vi automatisk for at indbetale mest muligt op til det loft, der gælder, når du har mere end 7 år til din folkepensionsalder.

Når du har under 7 år til din folkepensionsalder, er der mulighed for at indbetale et højere beløb. Det sker ikke automatisk, men vi skriver til dig og gør opmærksom på, at du har den mulighed. 

Det kan der, hvis der er mindre end 7 år til din folkepensionsalder. Hvis du ønsker, at en større del af din indbetaling end 8.800 kr. om året (2023) skal gå til Aldersforsikring, når der er mindre end 7 år til din folkepensionsalder, skal du kontakte os for at få lavet et omvalg i din pensionsordning. Vi skriver til dig, når du når den alder, hvor du har muligheden for at forøge indbetalingen. 

Vær opmærksom på, at der er nogle yderligere betingelser for, hvornår man kan indbetale et højere beløb. Det er således et krav, at man ikke er i gang med at få udbetalt pension, og at man ikke har fået udbetalt en pensionsordning i utide (genkøb). 

Det afhænger af, hvor stor din indbetaling er.

I nogle tilfælde kan du udelukkende fravælge Aldersforsikring - og pengene vil så i stedet blive brugt til livsvarig Alderspension.

Men i de fleste tilfælde er der mulighed for at vælge for eksempel en Aldersopsparing, en Ratepension eller at forhøje din dækning ved førtidspension i stedet for at have Aldersforsikring. 

Læs mere om dine valgmuligheder

Du kan fravælge Aldersforsikring ved at gennemføre den test, du finder her på siden.

I testen skal du svare på nogle spørgsmål, og du kan fravælge Aldersforsikring, hvis du foretrækker det - også selv om testen anbefaler, at du har Aldersforsikring. 

Fravælg Aldersforsikring ved at gennemføre testen

Vær opmærksom på, at du bliver bedt om at logge ind for at tage testen, så vi ved, hvem du er, hvis du ønsker at fravælge.

Du kan også fravælge Aldersforsikring ved at ringe til os.

Nej, selv om PenSam Bank er en del af PenSam koncernen, har vi ikke adgang til at udveksle data, hvis du på egen hånd indbetaler til Aldersopsparing i PenSam Bank. Det er derfor vigtigt, at du gør os opmærksom på en sådan indbetaling - på lige fod med hvis du indbetaler til Aldersopsparing eller Aldersforsikring i en anden bank eller i et andet pensionsselskab - så du ikke overskrider det årlige loft for indbetaling.