Kontakt din rådgiver når du skal købe bolig
Det er forskelligt, hvorfor du gennemfører et boligkøb. Derfor starter vi altid med at spørge "hvorfor" inden vi snakker boliglån - så vi kan hjælpe dig med "hvordan". Det afhænger helt af den situation, som netop du står i. Her vil vi vise dig, hvad vores rådgivere typisk taler med vores boligkunder om.
- Hvad du har af ønsker til dit boligkøb. Måske har du allerede et bestemt hus eller et bestemt område i tankerne.
- Hvordan ser din økonomiske situation ud her og nu - og hvis du allerede har fundet drømmeboligen - hvordan ser din økonomi ud efter købet.
- Hvilke dokumenter har din rådgiver brug for, så I kan komme videre.
- Læs mere om FOA Bolig - Vi tilbyder et af Danmarks billigste realkreditlån, hvis du er medlem af FOA og har samlet din privatøkonomi hos os.
Godt at vide
Der findes ingen dumme spørgsmål
Det at købe fast ejendom forbinder mange med masser af papirarbejde - eller sagt på en anden måde - en lidt tung proces. I PenSam Bank får du vejledning af din helt egen dygtige rådgiver, der kender alt til lånetyper, købsaftaler og resten af købsprocessen. På den måde kan du føle dig tryg hele vejen.
Du skal huske på, at der ikke findes nogle "dumme" spørgsmål. Typisk køber vi kun hus en til to gange i vores liv. Så det er ikke underligt, at der kan være ord og forklaringer, som kan virke kompliceret. Er du i tvivl om noget, spørger du selvfølgelig bare (en gang til).
Hvilken dokumenter skal du sende til os
De dokumenter du kan læse om nedenfor, er et udsnit af det din rådgiver skal bruge for at vurdere, hvad du kan købe bolig for. Er du i den indledende fase i din søgen efter bolig, vil din rådgiver give dig svar på, hvad din fremtidige bolig må koste. Hvis du omvendt har fundet drømmeboligen, så skal din rådgiver vurdere, om der er råd til at købe den.
- Dine lønsedler for de sidste 3 måneder
- Din seneste årsopgørelse fra SKAT, inkl. skattemappen fra samme år
- Information om din pension. Du finder dine oplysninger på PensionsInfo
- Et budget over alle alle udgifter, som du har i dag
Har du ikke allerede har lavet et budget, eller skal det opdateres, kan du eventuelt bruge vores budgetark.
Første skridt til valg af lånemuligheder
Allerede i den indledende snak med din rådgiver, kan det være fornuftigt at begynde at tale om lånemuligheder. Igen afhænger det dog af, hvilken situation du står i og hvor langt du er i forhold til køb af boligen. Måske står du i en situation, hvor du har givet tilsagn om, at du gerne vil købe boligen til ejendomsmægleren. Helt modsat kan det være, at du først er begyndt at kigge efter hus. En tommelfingerregel er, at des tættere du er på et reelt køb af ny bolig, des mere relevant bliver det at tale om lånemuligheder.
Når drømmeboligen er fundet
Dine lånemuligheder
Din rådgiver har modtaget dine fremsendte dokumenter og vi kan nu komme i gang med at kigge på dine lånemuligheder. Når vi er færdige med at kigge på dine papirer, bliver du kontaktet af din rådgiver. I skal nu finde et tidspunkt, hvor I kan tale om de muligheder, der er for lån til drømmeboligen.
Er dialogen så småt gået i gang med ejendomsmægleren, kan det give god mening fra starten også at gå i gang med at kigge efter en boligadvokat og/eller en købermægler.
Godt at vide
Kontakt en boligadvokat
Når du skal købe bolig, anbefaler vi, at du allerede fra starten har en boligadvokat med. På den måde, er der ikke noget juridisk, der bliver overset eller går galt. Der er mange dokumenter, som kan være svære at gennemskue og en boligadvokat kender til alle væsentlige dokumenter, tidsfrister, faldgruber m.m.
En professionel køberrådgiver, kan også hjælpe dig. Vedkommende er boligkøberens rådgiver og forhandler. Typisk har køberrådgiveren en tilknyttet boligadvokat, der håndterer sagsbehandlingen.
Du kan altid tage fat i os, hvis du har spørgsmål til køberrådgivning.
Købsaftalen
Ved et boligkøb, skal der udarbejdes en købsaftale. Købsaftalen er købers og sælgers kontrakt med hinanden om overdragelse af ejendommen. De primære vilkår i købsaftalen er aftalen om pris og overtagelse. Som oftest består købsaftalen også af en lang række supplerende handelsvilkår. Det er ikke din rådgiver i banken, der udfærdiger købsaftalen men derimod, er det typisk ejendomsmægleren. Din boligadvokat vil hjælpe dig med at se dette dokument igennem for at vurdere, om der mangler noget i aftalen eller om alt ser fint ud.
Godt at vide
Mere om købsaftalens indhold og eventulle forbehold
Købsaftalen er det væsentligste dokument i en bolighandel. Det er i dén alle vilkår for handlen står - f.eks. pris, overtagelsesdato og andre vigtige informationer, der omhandler boligen og ansvaret for den.
Derfor kan der være mange forbehold i en købsaftale, som du skal være opmærksom på. Se eksempler på forbehold her:
- Krav om at sælgers nuværende bolig skal være solgt førend købsaftalen er endelig
- Krav om at fejl i den nye bolig udbedres førend købsaftalen er endelig
Når alt er i orden og du underskriver aftalen, siger du ja til, at du gerne vil købe boligen på de vilkår, der står i købsaftalen. Du skal derfor give dig god tid og læse købsaftalen godt igennem. Vær' opmærksom på, at købsaftalen reelt indeholder alle de betingelser, som du og sælger er blevet enige om.
Underskriver du aftalen, siger du ja til, at du gerne vil købe boligen på de vilkår. Det er derfor også vigtigt, at både din bank og din boligadvokat ser købsaftalen igennem, inden du skriver under.
En ejendomshandel er endelig, når...
En ejendomshandel er endelig, når købsaftalen er underskrevet af køber og sælger og godkendt af banken, boligadvokat, samt når købers fortrydelsesfrist på 6 hverdage er udløbet.
Husk også at få en ejerskifteforsikring
En ejerskifteforsikring er en forsikring, der dækker dig, som køber af en bolig, mod skjulte skader, fejl og ulovlige installationer, der ikke fremgår af tilstandsrapporten eller el-installationsrapporten.
Det kan være rigtig betryggende at have en ejerskifteforsikring, da den kan være med til at sikre dig økonomisk tryghed, hvis du i årene efter dit køb opdager skader, som ikke blev opdaget, inden du købte huset.
Du skal selvfølgelig sætte dig godt ind i ejendommens stand inden du køber den og samtidig vide, hvad ejerskifteforsikringen dækker. Spørg evt. din boligadvokat eller køberrådgiver til råds om en ejerskifteforsikring, hvis du er i tvivl.
Hvor meget kan du låne
I forbindelse med dit køb, er det vores opgave som bank, at få etableret den samlede finansiering, herunder realkredit og boliglån. Først og fremmest skal vi jo finde frem til, hvor meget du kan låne. Det afhænger naturligvis helt af din økonomiske situation.
Herefter skal du tage stilling til rammerne for dit boliglån. Her taler vi bl.a. om nedenstående muligheder for lånetyper og andre forhold, som igen afhænger af din økonomi.
- Om du ønsker et fastforrentet boliglån eller et flexlån
- Ønsker du afdragsfrihed eller om du heller vil afdrage løbende på lånet helt fra starten
- Har du behov for et banklån ved siden af dit realkreditlån - det har de fleste
- Hvor lang løbetid, der skal være på boliglånet
Vi guider dig selvfølgelig hele vejen og kommer med anbefalinger, så det der umiddelbart kan være svært at beslutte, bliver meget lettere.
Godt at vide
Hvor meget kan du låne
Vores opgave som bank er, at få etableret den samlede finansiering til dig, herunder realkredit og boliglån.
Når du køber bolig, finansieres størstedelen af lånet som regel med et realkreditlån. Du kan låne op til 80% af købesummen via et lån fra Totalkredit, som er PenSam Bank's leverandør af realkreditlån. 15% kan finansieres med et boliglån eller en boligkredit fra PenSam Bank. Du skal selv betale de sidste 5% af købesummen, samt betale for diverse sagsomkostninger.
Vær opmærksom på, at du skal have dit indskud (egenfinansiering) deponeret hos os på en spærret konto - det skal vi nok hjælpe med.
Lidt om lånetyper m.m.
Hvad er et fastforrentet lån?
Et fastforrentet realkreditlån er et lån, hvor renten er låst fast i hele lånets løbetid. På den måde kender du renten i hele perioden.
Hvad er et flexlån?
Et flexlån er et realkreditlån med variabel rente. Renten på flexlånet er tilpasset markedsrenten. Du kan låse renten fast i op til 10 år ad gangen. Hvis markedsrenten stiger, når perioden med fast rente udløber, stiger ydelsen på lånet. Omvendt er renten faldet, falder ydelsen på lånet.
Hvad betyder løbetid?
Løbetiden på et lån er det antal år, det tager at betale lånet tilbage.
Hvad betyder afdragsfrihed?
Et afdragsfrit lån er, når du optager et lån, hvor du i en periode ikke skal betale afdrag. Du skal dog altid betale renter og gebyrer på lånet i den afdragsfrie periode.
Du kan også læse mere om lånetyper fra Totalkredit her
Restfinansering - boliglån eller boligkredit
Du kan låne op til 15% af boligens værdi via et boliglån eller en boligkredit. Samtidig skal du huske, at der skal betales 5% til diverse omkostninger.
Med et boliglån hos PenSam Bank får du et lån med variabel rente. Løbetiden er typisk 10 eller 20 år. Lånet bliver etableret med sikkerhed i din bolig.
Med en boligkredit i PenSam Bank får du et lån, der fungerer som en kassekredit. Det betyder, at du betaler renter af det beløb, du trækker på boligkreditten. Boligkreditten er billigere end en kassekredit, da den bliver etableret med sikkerhed i din bolig.
Helt afhængig af din situation, kan der være forskellige fordele og ulemper ved både et boliglån og en boligkredit. Det skal du selvfølgelig tale nærmere med din rådgiver om.
Du overtager boligen
Finansiering af boligen er faldet på plads og boligen er købt. Hvis der er andre økonomisk forudsætninger, som der skal være styr på, så er der også sørget for det.
Din boligadvokat eller anden professionel køberrådgiver udarbejder en refusionsopgørelse på ejendommen efter overtagelsesdagen. En refusion kan være særlige tilgodehavender, som enten du eller sælger har fra hinanden f.eks. overtagelse af særligt inventar eller udlæg til fælles ejerskifteforsikring.
Tillykke med den nye bolig
Boligkøbet er afsluttet
Der er selvfølgelig en del overvejelser af praktisk og økonomisk karakter, som du skal tage stilling til ved køb af ejerbolig. Men oftest er processen meget lettere end forventet. Tilbage er der bare at sige - tillykke med den nye bolig.
Forskudsopgørelse skal ændres
Vær opmærksom på, at når du har købt bolig, skal du både rette forskudsopgørslen for året, hvor du køber boligen og for året efter. Husk, du kan trække renteudgifter og bidrag fra, når du har lånt penge til en ejerbolig.
Du finder dine renteudgifter og bidrag til dit realkreditlån ved at gå på tastselv.skat.dk og log ind med dit NemID. Herefter klikker du på linket, der leder dig frem til din forskudsopgørelse. Du finder så felterne til renteudgifter af gæld til PenSam Bank og renteudgifter af gæld til Totalkredit.
